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信用卡协商还款是有法可依的。根据《商业银行监管理办法》第70条：在逾期后。当持卡人逾期五个月后，浦发万用金逾期申请期持卡人的信用卡账单将被认定为违约账单，信用卡的更低还款额将变成逾期金额。同时，持卡人的信用评分也会因此而降低。

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